2 astuces pour ne pas payer les IRA

Comment faire lorsque l’on veut rembourser une partie de son crédit immobilier de manière anticipée ? Comment ne pas payer les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipées) ?

Les Indemnités de Remboursement Anticipées représentent la somme d’argent que vous devrez à la banque si vous décidez de rembourser une partie de votre crédit avant son terme, et si vous n’avez pas négociés vos IRA lors de la signature votre contrat de votre crédit immobilier.

Le montant des IRA est de 6 mois d’intérêts plafonnés à 3 % du capital restant dû. Les conditions du remboursement anticipé sont mentionnées dans votre contrat de crédit immobilier. En gros, si vous remboursez votre crédit avant la fin, vous aurez une pénalité à payer !

Comment sont calculées les IRA ?

Exemple de paiement d’IRA : Vous devez encore à la banque 40 000 €. Si vous décidez de rembourser avant la fin du crédit, vous devrez payer une pénalité de 3% (entre 0 et 10%, 3% en général) de 40 000 € soit 1 200 €. Vous devrez donc donner à la banque 41 200 € au lieu de 40 000 €.

 Dans le cas d’un rachat de crédit, les IRA ne sont presque jamais supprimées. Cependant cela reste possible, il faut insister.

L’annulation ou exonération des IRA est prévue par la loi 99-532 du 24/06/1999 selon certains critères :

– décès du conjoint ou de l’emprunteur
–  changement du lieu de l’activité professionnelle de l’emprunteur
– cessation forcée de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint

Il est possible de ne pas payer les IRA. Astuces.

Astuce n°1 Le mieux est de négocier les IRA avant de signer votre crédit immobilier à la banque. Précisez à votre conseiller bancaire que vous ne prendrez pas votre crédit immobilier chez lui et que vous irez à la concurrence s’il ne vous enlève pas les IRA (il faut le marquer dans une clause). Précisez-lui aussi que vous enlèverez tout l’argent de sa banque et que vous annulerez tous les services que vous avez chez lui (assurances, PEL, épargne etc…) s’il ne le fait pas. Si votre dossier est bon, vous n’avez rien à craindre et la banque ne prendra pas le risque perdre un bon client. Insistez.

Astuce n°2 Si vous avez déjà contracté votre crédit immobilier et que votre contrat précise que vous devez payer les IRA, ce n’est pas trop tard pour ne pas payer les IRA. Contactez votre banque, négociez et précisez-lui les informations citées dans l’astuce numéro 1. Menacez de quitter cette banque si votre conseiller ne veut rien savoir. Parfois, après une certaine période et dans certains contrats avec des clauses particulières, les indemnités de remboursement anticipées peuvent s’annuler.