Certaines marques prétextent vous offrir des cartes de fidélité ou des cartes pour payer en plusieurs fois sans frais pour vous vendre un crédit revolving (très cher avec 20% d’intérêts à rembourser), des abonnements ou des offres de paiement avec la carte.

Attention, une carte de fidélité, oui, mais pas un crédit !

Liste des 5 pièges à éviter :

1- Vérifiez toujours que votre carte de fidélité est gratuite (pas de frais d’adhésion, pas d’abonnements…)

2- Vérifiez toujours ce que vous signez : demandez bien que vous ne signez pas une réserve d’argent qui sera utilisable plus tard par exemple.

3- Gardez toujours un double de ce que vous venez de signer et lisez le tranquillement chez vous.

4- Vous avez 7 jours pour annuler un contrat.

5- Ne vous laissez pas séduire par une offre sous prétexte de vouloir une carte de fidélité. Si vous avez besoin d’un crédit, prenez le temps d’étudier des offres avec votre banque.

Comment faire lorsque l’on veut rembourser une partie de son crédit immobilier de manière anticipée ? Comment ne pas payer les IRA (Indemnités de Remboursement Anticipées) ?

Les Indemnités de Remboursement Anticipées représentent la somme d’argent que vous devrez à la banque si vous décidez de rembourser une partie de votre crédit avant son terme, et si vous n’avez pas négociés vos IRA lors de la signature votre contrat de votre crédit immobilier.

Le montant des IRA est de 6 mois d’intérêts plafonnés à 3 % du capital restant dû. Les conditions du remboursement anticipé sont mentionnées dans votre contrat de crédit immobilier. En gros, si vous remboursez votre crédit avant la fin, vous aurez une pénalité à payer !

Comment sont calculées les IRA ?

Exemple de paiement d’IRA : Vous devez encore à la banque 40 000 €. Si vous décidez de rembourser avant la fin du crédit, vous devrez payer une pénalité de 3% (entre 0 et 10%, 3% en général) de 40 000 € soit 1 200 €. Vous devrez donc donner à la banque 41 200 € au lieu de 40 000 €.

 Dans le cas d’un rachat de crédit, les IRA ne sont presque jamais supprimées. Cependant cela reste possible, il faut insister.

L’annulation ou exonération des IRA est prévue par la loi 99-532 du 24/06/1999 selon certains critères :

- décès du conjoint ou de l’emprunteur
-  changement du lieu de l’activité professionnelle de l’emprunteur
- cessation forcée de l’activité professionnelle de l’emprunteur ou de son conjoint

Il est possible de ne pas payer les IRA. Astuces.

Astuce n°1 Le mieux est de négocier les IRA avant de signer votre crédit immobilier à la banque. Précisez à votre conseiller bancaire que vous ne prendrez pas votre crédit immobilier chez lui et que vous irez à la concurrence s’il ne vous enlève pas les IRA (il faut le marquer dans une clause). Précisez-lui aussi que vous enlèverez tous l’argent de sa banque et que vous annulerez tous les services que vous avez chez lui (assurances, PEL, épargne etc…) s’il ne le fait pas. Si votre dossier est bon, vous n’avez rien à craindre et la banque ne prendra pas le risque perdre un bon client. Insistez.

Astuce n°2 Si vous avez déjà contracté votre crédit immobilier et que votre contrat précise que vous devez payer les IRA, ce n’est pas trop tard pour ne pas payer les IRA. Contactez votre banque, négociez et précisez-lui les informations citées dans l’astuce numéro 1. Menacez de quitter cette banque si votre conseiller ne veut rien savoir. Parfois, après une certaine période et dans certains contrats avec des clauses particulières, les indemnités de remboursement anticipées peuvent s’annuler.

Vous avez déjà des crédits en cours ? Que ce soit un crédit auto, crédit immobilier, crédit conso ou un crédit personnel, essayez de les renégocier pour faire des économies !

Comment faire baisser les mensualités ? Soit faire appel au rachat de crédit ou soit essayer de renégocier vos crédits actuels.

Les taux des crédits ont baissé, c’est pourquoi, si vous avez contracté un ou plusieurs crédits auprés de banques (Crédit-Agricole, Société Générale, Crédit-Mutuel etc…) ou auprès d’un organisme sécialisé (Sofinco, Cetelem, Finadea…), vous pouvez essayer de négocier. Comment renégocier son crédit ? Astuces.

1 Avoir un taux fixe

Les emprunteurs qui ont un taux variable ou révisable ne peuvent pas négocier car leur taux s’adapte automatiquement au marché.

2 La banque révisera votre dossier que si elle y trouve son compte

La banque ou l’organisme de crédit va accepter de regarder votre dossier et de le modifier que s’il y a quelque chose à gagner.

=> proposez de déplacer les autres comptes que vous avez dans d’autres banques dans cette banque, surtout si se sont des comptes épargne (comptes titres, PEA, compte épargne logement…)

=> proposez de contracter des assurances dans cette agence

=> proposez de souscrire à d’autres services ou d’autres crédits si votre crédit est renégocié

3 Précisez vos points forts 

Pour obtenir un geste commercial, précisez par exemple que tous vos salaires sont virés dans cet établissement bancaire depuis des années etc…

4 Pensez au rachat de votre crédit 

Dans votre tableau comparatif (comparez les taux, le coût total du crédit : TEG), ajoutez l’offre d’un rachat. Faire racheter son crédit immobilier peut-être intéressant.

5 Menacez d’aller chez une banque concurrente

Pour ne pas voir filer un bon client dans une autre banque, une banque peut faire un geste. Prenez rendez-vous avec votre conseillé et montrez lui les différentes offres sérieuses que vous avez reçues.

Exemple : 

Paul avait contracté il y a 5 ans un crédit à taux fixe pour sa maison (crédit immobilier).

Il a été voir une autre banque qui lui a proposé un taux qui correspond mieux au marché de 3.7% à condition qu’il fasse verser son salaire dans cette banque et qu’il y déplace tout ses comptes bancaires.

Qu’est-ce que la déchéance du terme de votre crédit ?

Si c’est prévu dans votre contrat de crédit, la banque peut prononcer la déchéance du terme de votre crédit.

La déchéance du terme de votre crédit : Si vous ne payez pas vos mensualités, la banque peut exiger le paiement immédiat des sommes dues, et elle peut prononcer la déchéance du terme de votre crédit.

Si la déchéance du terme de votre crédit est prononcée, la banque peut exiger sans délai le montant des mensualités impayées, le capital restant dû, les pénalités de retard, les intérêts…).

La déchéance du terme de votre crédit est un premier pas vers une procédure de recouvrement et vers la mise en place de vos garanties prévues dans votre contrat.

Le terme de votre crédit, c’est la date de fin de paiement du crédit comme il est indiqué sur votre contrat.

Tant que les mensualités sont payées correctement, la date de fin de paiement du crédit reste comme convenu.

Comment faire quand la banque veut procéder à la déchéance du terme de votre crédit ?

Il existe des astuces et des solutions :

1 Tribunal : vous pouvez refuser la déchéance à terme de votre crédit en faisant appel au tribunal d’instance de votre ville pour demander une grâce au juge.

2 Informez les organismes qui peuvent vous aider comme 60 millions de consommateurs ou l’association UFC Que Choisir. Les organismes pourront traiter avec la banque et utiliser leur propres services juridiques. Ils pourront négocier avec la banque.

3 Optez pour un rachat de crédit : demandez à la banque si un rachat de crédit est possible. Cela permettra de faire baisser vos mensualités.

Le saviez-vous ?

Le crédit municipal vous prête de l’argent en échange d’un objet que vous lui laissez, et il fait même office de banque (CMT).

En effet, le crédit municipal fait des crédits et même des opérations de rachat de crédits. Le taux du crédit est souvent intéressant, mais il faut quand même comparer leurs offres avec les organismes de crédits classiques.

 Vous trouverez la liste des caisses de crédit municipal (anciens Mont-Piété) en France et horaires (avec jours d’ouvertures et de fermetures) sur l’annuaire dédié aux caisses de crédit municipal : credit-municipal.info

Il existe des solutions pour accéder à la propriété même si vous avez déjà des crédits :

1- Essayez d’attendre avant de demander un crédit immobilier si vous avez beaucoup de crédits en cours (le temps d’attente vous permettra de rembourser une partie des crédits que vous devez). En effet, les conditions de votre crédit immobilier seront meilleures si vous avez peu de crédits en cours et si votre budget est bien géré.

2- Pensez au rachat de crédit : vous pouvez réaliser un rachat de crédit avant de demander un crédit immobilier. Un rachat de crédit est une opération financière qui permet de regrouper tous vos crédits en un seul. Vos mensualités seront plus faibles, et votre taux d’endettement sera diminué. Un crédit immobilier pourra vous être octroyé plus facilement dans ce cas car vous aurez de l’argent chaque mois en plus pour payer le nouveau crédit immobilier.

 Un annuaire des organismes de rachat de crédit est disponible. Consultez les agences de votre ville.

3- Prenez rendez-vous avec votre banque : demandez à votre conseiller bancaire comment acheter une maison avec les crédits actuels que vous avez. Il vous fera sûrement des propositions.

4- Allez dans plusieurs banques : comparez les offres que les banques peuvent vous faire. pour récupérer un nouveau client et pour vous faire changer de banque, elles peuvent vous faire de très bonnes conditions.

5- Essayez de renégocier vous même vos crédits actuels : téléphonez aux organismes de crédits à qui vous devez de l’argent, et demandez un report des mensualités, ou une baisse des mensualités, afin de vous permettre de contracter un crédit immobilier pour devenir propriétaire.

 Vous pouvez simuler un crédit immobilier sur le simulateur de crédit.

Quand on a plusieurs crédits en cours, acheter une maison pour devenir propriétaire est donc possible, essayez ces différentes solutions jusqu’à trouver la meilleure possible.

La mauvaise gestion d’un budget peut entraîner une situation de surendettement, des découverts et des dettes.

Suivez ces règles pour ne pas tomber dans ces pièges qui coûtent chers.

1 Tenez vos comptes

Il faut toujours être au courant de l’état de votre compte bancaire. Notez les dépenses et les achats dans un cahier ou suivez régulièrement vos comptes bancaires sur internet en direct. Tout doit être enregistré afin de prévoir les coups durs et les imprévus et afin de vérifier les éventuelles erreurs.

2 Prévoyez les dépenses

Mensualisez vos charges au maximum. Prévoyez combien vous devez payer chaque mois pour vos factures (EDF, téléphone, eau, gaz, électricité, loyer, impôts, factures diverses…)

3 Anticipez les coups durs

Pour éviter de prendre un crédit pour un imprévu ou un coup dur, mettez de l’argent de côté. Le jour venu, vous pourrez vous en servir (électroménager, panne de voiture…). Ainsi, vous n’aurez pas d’intérêts à payer pour un crédit et vous serez tranquille. Si vous n’avez pas pu mettre assez d’argent de côté, pensez au crédit gratuit ou au paiement en plusieurs fois sans frais.

4 Laissez toujours votre compte en solde positif

Afin d’éviter de payer des frais bancaires, laissez toujours de l’argent sur votre compte. Il peut y avoir un débit auquel vous n’auriez pas pensé et cela pourrait vous engendrer des frais s’il n’y avait pas assez d’argent sur le compte.

5 Épargnez

Ouvrez des comptes épargne et ayez toujours de l’argent en épargne. Si vous n’arrivez pas à épargner, pensez à regrouper vos crédits en un seul pour diminuer vos mensualités (lisez des témoignages et avis sur le forum rachat crédit), ce qui vous permettra de mettre de l’argent de côté chaque mois et de gagner des intérêts. Essayez aussi de négocier vos crédits actuels et d’allonger la durée du crédit pour payer moins chaque mois.

Si vous n’avez pas de bourse, un travail qui ne rapporte pas assez, que vous entrez dans une grande école, si vous avez fêté un diplôme, que vous avez dépensé l’argent gagné durant votre job d’été et que vous n’avez plus d’argent, vous pouvez souscrire à un crédit étudiant (ou un prêt étudiant).

1 Négociez un bon taux : le taux est important lors de la négociation, même une petite différence de taux peut vous faire gagner quelques précieux euros.

Exemple pour un crédit de 10 000 € (chiffres obtenus grâce à http://www.simuler-un-credit.com ):

• Pour un crédit étudiant à 2,8% sur 5 ans (mensualité 179 €), le crédit coûtera 728 €
• Pour un crédit étudiant à 3 % sur 5 ans (mensualité 180 €), le crédit coûtera 782 €
• Pour un crédit étudiant à 5 % sur 5 ans (mensualité 189 €), le crédit coûtera 1322 €
• Soit 594 € d’écart entre la première et la troisième offre !

4 Vous n’avez pas besoin de justifier votre crédit : une fois le crédit étudiant obtenu, vous pourrez acheter un ordinateur, de la nourriture, payer les frais de scolarité, les livres, une voiture, un voyage, la carte de bus, un scooter, le logement, votre abonnement internet ou téléphone portable..

5 Comparez tous les crédits à la consommation, même ceux où il n’y a pas écrit « crédit étudiant ». Ce n’est pas parce qu’il y a écrit  » crédit étudiant » sur l’affiche qu’il faut payer plus cher le crédit !

6 Prévoyez une marque de manœuvre : analysez bien votre budget, ne prenez pas une mensualité trop importante car en cas de coup dur, vous ne pourrez plus rembourser votre crédit et vous auriez des frais de pénalité à payer.

7 Pensez à vos futurs achats : avec ce crédit, pourrez-vous prendre un autre crédit pour acheter par exemple des meubles, de l’électroménager ?

8 Inspirez confiance à la banque : les banques se méfient des étudiants, elles pensent qu’ils auront du mal à rembourser. Lors de votre entretien avec votre banquier ou organisme de crédit, mettez en avant vos études (plus les études sont hautes, plus le crédit sera facile à obtenir) et le fait que vos parents peuvent se porter caution (caution parentale c’est le cas).

9 Evitez le risque de surendettement : reflechissez bien avant l’achat à crédit, car si vous avez besoin d’un autre crédit, vous ne pourrez plus en prendre. Ne pouvez-vous pas acheter ce bien d’occasion si c’est un bien matériel ?

10 Un crédit à la consommation bien négocié peut être plus avantageux qu’un crédit spécial étudiant : si votre dossier est bon (hautes études, sérieux sur votre budget etc…), le banquier vous fera un bon taux pour ne pas risquer de perdre son client.

Quel est le meilleur taux que je puisse obtenir ?

Voici le tableau des taux des crédits actuels pour vous aider à trouver un bon taux et surtout pour vous aider à négocier.

Taux crédit immobilier (baromètre)

	Taux min	Taux moyen	Taux maximum
7 ans	3.20 %	3.60 %	4.45 %
10 ans	3.35 %	3.75 %	4.55 %
15 ans	3.65 %	4.05 %	4.75 %
20 ans	3.85 %	4.30 %	4.85 %
30 ans	4.31 %	4.90 %	5.30 %

Trucs à savoir :

• L’OAT 10 ans est le taux auquel les banques empruntent de l’argent. Elle vous le revendent en appliquant une marge, c’est pourquoi il faut chercher à obtenir le meilleur taux. Vous pouvez consulter l’Indice TEC du jour sur le site du gouvernement.

 Pour obtenir le taux minimum pour votre crédit (le meilleur taux), votre dossier de demande de crédit doit être bon.

 Plus le crédit est long, plus le taux est élevé, plus le crédit coûte cher, moins les mensualités sont élevées.

Les lois existent pour protéger le consommateur en matière de crédit à la consommation.

Il existe plusieurs lois en France pour les crédit à la consommation, si vous connaissez les plus importantes, vous saurez comment éviter les arnaques et les pièges des crédits.

1 l’établissement doit obligatoirement fournir une offre de crédit écrite (loi Scrivener)

2 l’emprunteur dispose de 7 jours pour réfléchir à la proposition de crédit (loi Scrivener)

3 les établissements de crédits ou banque doivent regarder dans le fichier national des incidents de paiement  FICP) pour vérifier si votre nom n’y figure pas. S’il y figure, vous ne pourrez pas faire un crédit, il faudra aller à la banque de France afin de se faire déficher  (loi Neiertz qui existe pour prévenir le risque de surendettement)

4 les banques ou organismes de crédit qui proposent des crédits à taux variables ont l’obligation d’envoyer un document d’information qui comporte les conditions(durée du crédit, coût définitif) et modalités des taux d’intérêt avec une simulation des intérêts (loi Chatel)

5 l’emprunteur devra être informé une fois par an du montant du capital restant dû à rembourser  (loi Chatel)

6 Au plus tôt trois mois et au plus tard un mois avant la reconduction automatique du contrat de crédit, la loi Chatel demande à l’organisme d’informer par écrit l’emprunteur la possibilité de résilier son crédit  (loi Chatel)

7 si l’on ouvre une réserve d’argent et qu’on le l’utilise pas, la loi Chatel dit que le contrat s’annule  (loi Chatel)